Lokaty kwartalne od lat cieszą się dużą popularnością wśród osób, które chcą bezpiecznie ulokować swoje oszczędności i jednocześnie nie zamrażać ich na długi czas. Takie lokaty są też często wyjątkowo atrakcyjne, ponieważ wiele banków oferuje je dzisiaj w promocji.

Niniejszy ranking lokat kwartalnych przedstawia najlepsze oferty takich depozytów, jakie są aktualnie dostępne w bankach. Dzięki niemu szybko porównasz ich najważniejsze warunki, bez konieczności odwiedzania stron internetowych poszczególnych instytucji. Ranking wskaże Ci też od razu najkorzystniejsze oferty, czyli która lokata na 3 miesiące ma najwyższe oprocentowanie i zapewni Ci najwyższy zysk z odsetek. Z rankingu dowiesz się jednak o wiele więcej, ponieważ poznasz też choćby zasady założenia lokaty w każdym z banków, czyli np. jaką kwotę możesz na nią wpłacić lub czy konieczne będzie także otwarcie rachunku.

Ranking lokat kwartalnych jest zatem niezwykle przydatnym narzędziem do wyszukiwania korzystnych produktów oszczędnościowych. Jego walorem jest aktualność, ale także profesjonalny i obiektywny opis ofert, który pomaga w dopasowaniu oferty depozytu do własnych potrzeb.

Jeśli więc szukasz najlepszego sposobu pomnożenia oszczędności przez trzy miesiące, sprawdź już teraz nasz ranking lokat kwartalnych i wybierz najkorzystniejszą ofertę dla siebie!

Czym jest lokata kwartalna?

Lokata kwartalna jest rodzajem lokaty krótkoterminowej, którą wyróżnia okres oszczędzania wynoszący 3 miesiące (czasami jest on określany na 90 lub 92 dni). W ramach takiego depozytu klient powierza określoną kwotę pieniędzy bankowi, natomiast bank zobowiązuje się do jej zwrotu wraz z odsetkami naliczonymi po upływie trzech miesięcy.

Podobnie jak w przypadku innych lokat bankowych, także lokaty kwartalne służą do zabezpieczenia oszczędności, ale także do ich pomnożenia dzięki odsetkom. Odsetki te są naliczane przez bank na podstawie określonej stawki oprocentowania i powiększają kwotę kapitału wpłaconego na rachunek lokaty.

Czy lokata na 3 miesiące się opłaca?

Lokata kwartalna może być świetnym wyborem, ponieważ z jednej strony pozwala na pomnożenie oszczędności, a z drugiej blokuje dostęp do środków na dość krótki czas. Już po 3 miesiącach można bowiem nimi swobodnie dysponować, a więc na przykład przeznaczyć na jakieś ważne wydatki lub inne inwestycje.

Na założenie lokaty kwartalnej warto w szczególności się zdecydować w następujących sytuacjach:

• gdy istnieje ryzyko obniżek stóp procentowych – wówczas lokaty kwartalne mogą mieć wyższe oprocentowanie niż lokaty długoterminowe, które zwykle uwzględniają już przyszłe obniżki stóp;
• jeśli oszczędności potencjalnie mogą być potrzebne na inne cele w najbliższym czasie – trzymiesięczny okres oszczędzania zapewnia bowiem dość szybki do nich dostęp bez utraty odsetek;
• aby zapewnić sobie większą elastyczność w zarządzaniu kapitałem – ułatwia to krótki okres lokaty kwartalnej, dzięki któremu można dość szybko przetransferować środki na bardziej zyskowne depozyty;
• chcąc efektywniej zdywersyfikować portfel inwestycyjny – lokata na 3 miesiące jest świetnym uzupełnieniem bardziej ryzykownych inwestycji np. w fundusze lub akcje.

Lokata kwartalna opłaca się także z tego powodu, że to właśnie ona najczęściej oferowana jest przez banki w promocji, a więc z wysokim oprocentowaniem.

Jak działa ranking lokat kwartalnych?

Ranking lokat kwartalnych jest bezpłatnym narzędziem online, który pomoże Ci w wyborze najkorzystniejszej oferty lokaty na 3 miesiące. Tworzą go nasi niezależni eksperci po wnikliwej analizie warunków ofert takich lokat proponowanych przez banki działające w Polsce. Na tej podstawie sporządzają następnie zestawienie, które prezentuje w jednym miejscu najlepsze lokaty kwartalne, dostępne na rynku. Zestawienie to obejmuje również najnowsze promocje lokat, które zazwyczaj zapewniają najkorzystniejsze oprocentowanie. Wszystkie zaprezentowane w rankingu oferty są też od razu uszeregowane według kluczowego kryterium, jakim jest wysokość oprocentowania.

Korzystając z naszego narzędzia, szybko dowiesz się, która lokata kwartalna ma najwyższe oprocentowanie i tym samym wygeneruje największy zysk z odsetek. Oprócz tego jednak ranking zapewni Ci dostęp do informacji na temat kluczowych warunków każdej oferty lokaty na 3 miesiące. Dzięki temu dowiesz się między innymi:

• jaka jest minimalna i maksymalna kwota lokaty,
• czy bank wymaga wpłacenia na lokatę nowych środków,
• czy wysokość oprocentowania zależy od dodatkowych warunków,
• dla kogo dostępna jest oferta lokaty – czy tylko dla nowych, czy także dla obecnych klientów banku,
• czy założenie lokaty wymaga spełnienia dodatkowych wymagań – np. otwarcia konta osobistego w tym samym banku.

Ranking lokat kwartalnych pozwoli Ci zatem na wygodne porównanie kluczowych warunków poszczególnych ofert oraz wybranie najkorzystniejszej lokaty dla siebie. To nie wszystko, ponieważ wybraną lokatę możesz od razu założyć w wygodny sposób online, klikając po prostu przy wytypowanej ofercie przycisk „Załóż lokatę”.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty kwartalnej?

Chcąc znaleźć najlepszą lokatę trzymiesięczną, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na jej oprocentowanie. Ważne są jednak także szczegółowe warunki oferty, ponieważ mogą one przewidywać różne ograniczenia i dodatkowe wymagania dla klientów.

Oprocentowanie lokaty kwartalnej

Najlepszym wyborem jest lokata kwartalna z możliwie jak najwyższym oprocentowaniem. Warto jednak pamiętać, że w ofertach banki podają wysokość oprocentowania nominalnego w skali roku. O tym, ile faktycznie wyniesie zysk z lokaty, decyduje natomiast okres oszczędzania oraz oprocentowanie rzeczywiste uwzględniające m.in. kapitalizację odsetek oraz podatek od zysków kapitałowych.

Co ważne, lokaty kwartalne ze względu na krótki okres oszczędzania mają zazwyczaj oprocentowanie stałe. To oznacza natomiast, że nie zostanie ono podniesione przez bank w przypadku podwyżki stóp procentowych. W analogiczny sposób jednak oprocentowanie stałe chroni przed obniżką stóp procentowych, bo wówczas nie trzeba się martwić, że bank obniży takie oprocentowanie, co skutkowałoby zmniejszeniem wypłaconej kwoty odsetek.

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek jest ważnym parametrem lokaty, ponieważ określa częstotliwość ich dopisywania do kapitału przez bank. Co do zasady im taka kapitalizacja jest częstsza, tym na większy zysk z lokaty można liczyć.

Przy lokatach kwartalnych zazwyczaj kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu oszczędzania. Innymi słowy, bank dopisuje odsetki dopiero w terminie zapadalności lokaty. Zdarza się jednak, że robi to co miesiąc i taka comiesięczna kapitalizacja jest nieco korzystniejsza, ponieważ skutkuje większą kwotą wypłaconych odsetek. Warto jednak pamiętać, że przy trzymiesięcznym okresie oszczędzania różnica w wysokości odsetek wynikająca z kapitalizacji zazwyczaj jest niewielka.

Przykład 

Bank A oferuje lokatę kwartalną z oprocentowaniem 6% w skali roku i kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Bank B ma w ofercie także lokatę z oprocentowaniem 6% w skali roku, ale stosuje kapitalizację miesięczną. Jeśli ulokujesz na każdej z tych lokat po 50 000 zł, to w terminie ich zapadalności w banku A kwota odsetek przed opodatkowaniem wyniesie 750 zł, a w banku B – 753,76 zł. 

Zysk z lokaty kwartalnej a podatek

Wypracowany zysk z odsetek na lokacie kwartalnej podlega opodatkowaniu. Od kwoty odsetek bank potrąci bowiem podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19% (tzw. podatek Belki). Warto więc jeszcze przed założeniem depozytu obliczyć od razu zysk netto z lokaty, a więc łączną kwotę odsetek już po opodatkowaniu. W obliczeniu takiego zysku netto z lokaty pomoże Ci darmowy kalkulator lokat, jaki znajdziesz w internecie.

Przykład 

W poprzednim przykładzie zysk z lokat z oprocentowaniem 6% w skali roku dla kwoty 50 000 zł wyniósł przed opodatkowaniem: w banku A – 750 zł, a w banku B – 753,76 zł. Tak naprawdę jednak faktyczny zysk netto z tych lokat, a więc po potrąceniu podatku Belki, wyniesie w banku A – 607,50 zł, a banku B – 610,54 zł.

Minimalna i maksymalna kwota lokaty kwartalnej

Przy porównywaniu warunków lokat kwartalnych koniecznie zwróć uwagę, jaką kwotę środków możesz wpłacić w ramach oferty. Każdy bank zazwyczaj określa minimalną oraz maksymalną kwotę lokaty. W szczególności warto sprawdzić takie warunki lokat w promocji, ponieważ oferowane w ich ramach wyższe oprocentowanie może dotyczyć tylko niższych kwot oszczędności np. do 10 lub 20 tys. zł.

Dodatkowe warunki lokaty na 3 miesiące

Najlepsze lokaty kwartalne z wysokim oprocentowaniem dość często dostępne są tylko dla wybranych klientów, którzy spełnią dodatkowe warunki. Zwróć zatem uwagę, czy jesteś w stanie je spełnić, by móc skorzystać z oferty. Najczęściej banki wymagają, aby klient chętny założyć lokatę, wykonał dodatkowo na przykład takie czynności jak:

założył konto osobiste i zamówił do niego kartę – dodatkowo koniecznie może być zapewnienia na takim koncie regularnych wpływów przez cały okres trwania lokaty, czy też wykonanie określonej liczby transakcji kartą wydaną do rachunku;

• zainstalował aplikację bankową – w takim przypadku założenie lokaty kwartalnej zwykle możliwe jest właśnie w takiej aplikacji;
• wyraził zgody marketingowe – czyli m.in. zgodził się na przestawianie mu przez bank ofert produktów np. telefonicznie lub mailowo.

Atrakcyjna lokata kwartalna może być też skierowana wyłącznie do nowych klientów banku lub osób, które wpłacą na nią nowe środki. Co ważne, wszystkie takie dodatkowe warunki lokat prezentuje nasz ranking. Korzystając z tego narzędzia, od razu zatem się dowiesz, czy możesz skorzystać z danej oferty.

Bezpieczeństwo lokaty kwartalnej

Umieszczając oszczędności na lokacie bankowej, możesz mieć pewność, że będą one bezpieczne. Wszystkie lokaty kwartalne oferowane przez banki z siedzibą w Polsce chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Taka ochrona oznacza, że w przypadku niewypłacalności banku odzyskasz swoje środki umieszczone na lokacie, ponieważ wypłaci Ci je właśnie Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Pamiętaj jednak, że gwarancja BFG obejmuje tylko środki do równowartości 100 000 euro zdeponowane w danym banku. Jeśli zatem masz większą kwotę oszczędności, warto ją ulokować w kilku instytucjach, zakładając w każdej z nich oddzielną lokatę bankową.

Elastyczność i dostęp do środków

Przed założeniem lokaty na 3 miesiące warto sprawdzić, jakie są warunki wypłacenia z niej środków przed terminem. Zazwyczaj jednak taka przedterminowa wypłata oznacza zerwanie lokaty i jednocześnie skutkuje utratą prawa do wypracowanych już odsetek. Jeśli obawiasz się zamrożenia oszczędności na całe trzy miesiące lub z góry chcesz mieć zapewniony do nich dostęp, rozważ założenie konta oszczędnościowego. Takie konto również jest oprocentowane, ale możesz z niego w każdej chwili wpłacać lub wypłacać pieniądze bez utraty odsetek.

Odnawialność lokaty kwartalnej

W naszym rankingu możesz znaleźć lokaty kwartalne odnawialne, jak też nieodnawialne. Lokata nieodnawialna charakteryzuje się tym, że w terminie jej wymagalności bank ją zamyka i zwraca depozytariuszowi kwotę oszczędności wraz z odsetkami. Lokata odnawialna natomiast zostaje automatycznie przedłużona na ten sam okres, a więc w tym przypadku na kolejne trzy miesiące.

Przy wyborze lokaty na 3 miesiące warto zatem zwrócić także na ten aspekt oferty. Odnawialność lokaty potencjalnie jest bowiem wygodnym rozwiązaniem, ponieważ zapewnia ciągłość naliczania odsetek. Z drugiej strony jednak może skutkować niezamierzonym zamrożeniem środków na kolejny kwartał i to w dodatku na innych warunkach niż te, które obowiązywały w pierwszym okresie oszczędzania.

Jak wybrać najlepszą lokatę na 3 miesiące za pomocą rankingu?

Jeśli interesuje Cię najlepsza lokata kwartalna, najszybciej znajdziesz taką ofertę z pomocą naszego rankingu. Poniżej podpowiadamy, jak ją wybrać, by spełniała faktycznie wszystkie Twoje oczekiwania.

1. Określ swoje potrzeby:

• jaką kwotę chcesz umieścić na lokacie kwartalnej;
• jaki jest Twój główny cel założenia lokaty – czy np. najwyższy zysk, czy może także dostęp do dodatkowych produktów banku;
• jakie warunki jesteś w stanie spełnić, by skorzystać z oferty lokaty – czy np. szukasz lokaty bez konta, czy nie ma to dla Ciebie znaczenia.

2. Sprawdź Ranking Lokat Kwartalnych na stronie Sprawdzonekonto.pl

3. Posortuj wyświetlone oferty:

• oferty posortuj według najważniejszego dla Ciebie kryterium wyboru lokaty np. według wysokości oprocentowania;
• dodatkowo możesz zastosować filtry, dzięki którym w zestawieniu pojawią się tylko lokaty spełniające określone warunki np. lokaty bez konta.

4. Porównaj najważniejsze parametry lokat zaprezentowanych w zestawieniu:

• wysokość oprocentowania,
• limity kwotowe,
• warunki założenia lokaty.

5. Wytypuj 2-3 najlepsze lokaty kwartalne i sprawdź ich szczegółowe warunki:

• znajdziesz je w zakładce „Szczegóły”, która widnieje przy każdej ofercie;
• sprawdź tutaj m.in. sposób założenia lokaty, dokładne warunki jej założenia, rodzaj oprocentowania, kapitalizację odsetek, konsekwencje zerwania lokaty przed terminem itp.

6. Wybierz ofertę lokaty na 3 miesiące.

Jak założyć lokatę na 3 miesiące przez internet?

Lokaty kwartalne widniejące w naszym rankingu możesz otworzyć szybko i wygodnie online. Poniżej podpowiadamy, jak założyć taką lokatę na 3 miesiące przez internet krok po kroku:

• Wybierz lokatę kwartalną za pomocą rankingu.
• Zapoznaj się z zasadami założenia danej lokaty.

W niektórych bankach wystarczy wypełnić odpowiedni formularz na stronie internetowej, w innych natomiast można to zrobić w bankowości internetowej lub aplikacji, albo dopiero po założeniu konta osobistego.

• Przygotuj się do założenia lokaty.

Potrzebny do tego będzie przede wszystkim ważny dowód osobisty. Dodatkowo do potwierdzenia tożsamości może przydać się także np. dostęp do bankowości elektronicznej lub aplikacji mObywatel.

• Przy wybranej lokacie kliknij przycisk „Załóż lokatę”.
• Otwórz lokatę według instrukcji widniejącej na stronie banku.
• Przelej zadeklarowaną kwotę oszczędności na rachunek depozytu.
• Zaczekaj na potwierdzenie otwarcia lokaty.

Po założeniu lokaty kwartalnej warto sobie zapisać termin jej zakończenia. Dzięki temu będziesz wiedział, kiedy bank przeleje Ci środki i kiedy trzeba będzie poszukać nowej oferty korzystnego produktu oszczędnościowego.

Jakie zalety i wady mają lokaty kwartalne?

Lokaty kwartalne nie bez powodu cieszą się dużą popularnością. Takie krótkoterminowe depozyty skutecznie bowiem zabezpieczają oszczędności, a w dodatku pomagają je pomnożyć w dość krótkim czasie. Lokaty na 3 miesiące mają też jednak pewne wady, o których warto pamiętać przed podjęciem decyzji o wyborze produktu oszczędnościowego. Ze względu na to, że chcemy pomóc Ci w podjęciu takiej decyzji, przedstawiamy poniżej najważniejsze zalety i wady lokaty kwartalnej.

Zalety: 

• krótki okres trwania – pieniądze są zamrożone tylko na 3 miesiące, co daje większą elastyczność w zarządzaniu oszczędnościami niż przy lokatach rocznych lub dłuższych;
• niższe ryzyko inflacyjne – krótszy czas trwania lokaty oznacza mniejszy wpływ zmian inflacji i stóp procentowych na oszczędności;
• możliwość częstszego dysponowania odsetkami – co kwartał możesz wypłacić środki lub odnowić lokatę;
• często lepsze oprocentowanie niż na koncie oszczędnościowym;
• bezpieczeństwo – w polskich bankach środki do równowartości 100 000 euro są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Wady: 

• niższy zysk niż przy lokatach długoterminowych – dłuższe oszczędzanie pozwala bowiem na wypracowanie większej kwoty odsetek;
• brak dostępu do pieniędzy przez 3 miesiące – wcześniejsze zerwanie lokaty zazwyczaj oznacza utratę odsetek;
• oprocentowanie stałe – jeśli w trakcie lokaty stopy procentowe wzrosną, nie skorzystasz z wyższych stawek;
• potencjalnie niewielki realny zysk – po uwzględnieniu inflacji i podatku często zyski z lokaty kwartalnej są symboliczne.

Jeśli uznasz, że lokata kwartalna jest idealnym rozwiązaniem dla Ciebie, sprawdź już teraz ranking takich lokat i wybierz korzystną ofertę. Zawsze możesz jednak zdecydować się na inny produkt oszczędnościowy. Wówczas w wyborze jego najlepszej oferty pomoże Ci ogólny ranking lokat bankowych, który kompleksowo porównuje lokaty o różnym okresie oszczędzania, a dodatkowo uwzględnia przy tym także najlepsze konta oszczędnościowe.