Lokaty roczne są korzystnym rozwiązaniem dla osób, które chcą w prosty sposób zabezpieczyć swoje oszczędności na dłuższy czas i przy okazji zarobić na odsetkach. Tego rodzaju depozyty proponuje dzisiaj większość banków, jednak na bardzo zróżnicowanych warunkach. Przed założeniem lokaty warto więc porównać oferty, w czym właśnie pomaga nasz ranking lokat na 12 miesięcy.

W niniejszym rankingu poznasz najlepsze lokaty roczne, dostępne w ofertach banków. Zgromadziliśmy je w jednym miejscu, żebyś nie tracił czasu na ich samodzielnie szukanie na stronach przeszło kilkunastu instytucji. Przedstawiamy je także w czytelnym zestawieniu, dzięki czemu porównanie kluczowych warunków lokat jest wyjątkowo łatwe i zajmie Ci dosłownie kilka minut.

Nasz ranking lokat rocznych działa w bardzo prosty sposób. Prezentowane w nim lokaty roczne są bowiem od razu posortowane według wysokości oprocentowania. Dzięki temu błyskawicznie znajdziesz lokaty, które zapewnią Ci możliwie najwyższy zysk z odsetek po roku oszczędzania. To nie wszystko, ponieważ dzięki naszemu narzędziu od razu też sprawdzisz, czy odpowiadają Ci warunki otwarcia danej lokaty. Przy każdej ofercie zmieściliśmy bowiem dodatkowy opis, który zawiera informacje na przykład na temat tego, jaką kwotę można ulokować na lokacie lub czy jej założenie wymaga posiadania także konta w danym banku.

W znalezieniu korzystnej lokaty na 12 miesięcy pomogą Ci także dodatkowe funkcje rankingu, które pozwalają na sortowanie i filtrowanie ofert według różnych kryteriów. Najlepiej sprawdź to samodzielnie i przekonaj się, że ranking lokat rocznych pomoże Ci wybrać najlepszy depozyt na 12 miesięcy szybko i bez wysiłku.

Czym jest lokata roczna i jak działa?

Lokata roczna jest to lokata bankowa o terminie zapadalności wynoszącym 12 miesięcy. Jest to zatem rodzaj oprocentowanego depozytu, na który klient wpłaca określoną sumę pieniędzy, a bank zobowiązuje się do jej zwrotu po roku czasu wraz z odsetkami.

Ze względu na okres oszczędzania lokatę roczną zaliczamy do lokat średnio- lub długoterminowych. Lokując na niej pieniądze musisz zatem pogodzić się z tym, że przez 12 miesięcy będziesz mieć do nich utrudniony dostęp. Zerwanie lokaty przed terminem jest bowiem możliwe, ale skutkuje utratą wypracowanych już odsetek. Z założenia natomiast lokata terminowa służy nie tylko do zabezpieczenia środków finansowych, ale też do ich pomnożenia dzięki oprocentowaniu.

Jakie są rodzaje lokat rocznych?

Banki proponują różne rodzaje lokat na 12 miesięcy. Najczęściej są to standardowe lokaty terminowe, przy których bank nalicza odsetki na podstawie z góry określonego oprocentowania. Taka lokata roczna pozwala zatem już na początku określić kwotę odsetek, jaka będzie wypłacona po 12 miesiącach oszczędzania.

W ofertach banków znaleźć można jednak także inne lokaty roczne. Przykładem są tutaj np. lokaty progresywne oraz lokaty z funduszem.

Lokata progresywna na 12 miesięcy polega na tym, że jej oprocentowanie rośnie z każdym kolejnym miesiącem oszczędzania. Z kolei w przypadku rocznej lokaty z funduszem tylko część środków oprocentowana jest jak na standardowej lokacie terminowej, natomiast pozostała część przeznaczana jest na inwestycje np. w fundusz inwestycyjny lub obligacyjny.

Zarówno lokata progresywna, jak i lokata z funduszem nie pozwalają zatem na określenie zysku z góry. W przypadku obu tych lokat może być on jednak znacznie wyższy niż przy standardowej lokacie terminowej.

Jakie zalety i wady ma lokata roczna?

Banki oferują dzisiaj lokaty o różnych terminach zapadalności, dlatego swoje oszczędności możesz na nich pomnażać nie tylko przez rok, ale też przez wiele lat lub tylko kilka miesięcy. Okres oszczędzania ma dość duże znaczenie, ponieważ wpływa m.in. na możliwości zarządzania kapitałem, czy też wysokość zysku z lokaty. W tym kontekście warto więc mieć świadomość, jakie zalety i wady ma lokata roczna, także w odniesieniu do innych lokat terminowych.

Zalety: 

• dobry sposób na zabezpieczenie oszczędności na dłuższy czas – lepiej je umieścić na oprocentowanej lokacie rocznej niż trzymać na nieoprocentowanym koncie osobistym;
• przy tym samym oprocentowaniu wyższy zysk z odsetek niż na lokatach krótkoterminowych – wynika to z dłuższego okresu naliczania odsetek;
• szybszy dostęp do oszczędności niż przy lokatach kilkuletnich – można je zatem wcześniej wykorzystać na inwestycje lub większe wydatki.

Wady: 

• ryzyko związane z długim okresem zamrożenia środków – w ciągu roku może pojawić się potrzeba wykorzystania oszczędności na inny cel i wówczas zerwanie lokaty przed terminem poskutkuje utratą odsetek;
• często niższe oprocentowanie niż przy lokatach krótkoterminowych – co do zasady powinno być ono wyższe, aby zachęcać do dłuższego oszczędzania, jednak obecna strategia banków skupia się na promowaniu krótszych depozytów;
• mniejsza elastyczność w zarządzaniu kapitałem – zamrożenie go na 12 miesięcy potencjalnie może skutkować utratą okazji do ulokowania go w bardziej zyskownych produktach finansowych.

Dla kogo lokaty roczne są dobrym rozwiązaniem?

Lokaty roczne cieszą się sporą popularnością, ponieważ stanowią rozsądny kompromis między lokatami krótkoterminowymi a wieloletnimi. Na ich założenie decydują się zatem najczęściej osoby, które:

• mają większą kwotę oszczędności,
• szukają stabilnej i bezpiecznej przystani dla swojego kapitału w dłuższym czasie,
• nie planują w najbliższym czasie większych wydatków lub inwestycji,
• chcą skutecznie pomnożyć swoje oszczędności i jednocześnie uchronić je przed utratą wartości z powodu inflacji.

Lokata roczna jest często też traktowana jako uzupełnienie portfela inwestycyjnego. Może bowiem stanowić równowagę dla bardziej ryzykownych inwestycji np. w akcje lub fundusze inwestycyjne.

Czym wyróżniają się najlepsze lokaty roczne?

Za najlepsze lokaty roczne uznawane są lokaty z jak najwyższym oprocentowaniem, ponieważ zapewniają wówczas większy zysk z odsetek. Najlepiej też, jeśli takie oprocentowanie przewyższa wskaźnik inflacji, bo wówczas umieszczone na lokacie oszczędności nie stracą na wartości.

Warto jednak zwrócić uwagę, że dobra lokata na 12 miesięcy powinna też zaspokajać inne oczekiwania depozytariusza, czyli na przykład:

zapewniać bezpieczeństwo środków – np. dzięki gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego;

• być szybka do założenia – np. przez internet i bez zbędnych formalności;
• mieć transparentne warunki – np. w zakresie sposobu naliczania odsetek i skutków zerwania lokaty przed terminem;
• być łatwo dostępna – np. możliwa do założenia także przez klienta niemającego rachunku w danym banku.

Tak naprawdę każdy powinien samodzielnie określić, czego oczekuje od lokaty na 12 miesięcy i według tych kryteriów szukać dla siebie korzystnej oferty. Jakie kryteria przy tym warto wziąć pod uwagę, wyjaśnimy natomiast w dalszej części tekstu.

Jak obliczyć zysk z lokaty rocznej?

Jak już wspomnieliśmy wyżej, o atrakcyjności lokaty rocznej decyduje w pierwszej kolejności jej oprocentowanie i tym samym zysk z odsetek, jaki można wypracować wskutek oszczędzania. Taki zysk z lokaty możesz obliczyć jeszcze przed założeniem depozytu, aby mieć świadomość, ile zarobisz na lokacie w ramach danej oferty.

Najłatwiej to zrobisz, sięgając po kalkulator lokat online, czyli specjalne narzędzie do obliczania odsetek. Jest ono dostępne za darmo w sieci i działa w bardzo prosty sposób. Aby obliczyć zysk z lokaty rocznej, wystarczy bowiem w formularzu kalkulatora wpisać podstawowe jej parametry, czyli:

• kwotę środków ulokowanych na depozycie,
• wysokość oprocentowania w skali roku,
• okres oszczędzania, czyli w tym przypadku 12 miesięcy.

Kalkulator lokaty na podstawie powyższych danych automatycznie wyliczy zysk z lokaty rocznej. Będzie to też od razu zysk netto, a zatem całkowita kwota odsetek wypłacona przez bank już po potrąceniu podatku od zysków kapitałowych (inaczej podatku Belki).

Zysk z lokaty możesz też obliczyć za pomocą zwykłego kalkulatora. W tym celu wystarczy, że pomnożysz kwotę lokaty przez stawkę oprocentowania i liczbę dni trwania lokaty, a następnie wynik tego działania podzielisz przez 365 dni. W kolejnym kroku od uzyskanego wyniku odejmij jeszcze podatek w wysokości 19%, a otrzymasz przybliżoną kwotę odsetek, jaką bank wypłaci Ci po upływie terminu lokaty.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty na 12 miesięcy?

Wiesz już mniej więcej, czym wyróżniają się najlepsze lokaty roczne, jednak warto wiedzieć, że o ich atrakcyjności decydują często szczegółowe warunki. Poniżej podpowiemy Ci, na które z nich warto zwrócić uwagę, by wybrać faktycznie korzystną ofertę lokaty na 12 miesięcy.

Rodzaj oprocentowania

Lokaty roczne mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne. Warto zwrócić uwagę na to, jaki jego rodzaj stosuje bank, ponieważ wpłynie to bezpośrednio na zysk z lokaty.

Oprocentowanie stałe oznacza, że bank będzie naliczał odsetki według tej samej stawki oprocentowania przez cały rok oszczędzania. Dzięki temu zatem możesz z góry poznać zysk z depozytu i mieć pewność, że nic nie wpłynie na jego ostateczną wysokość.

Oprocentowanie zmienne oznacza natomiast, że bank w trakcie trwania lokaty może je zmienić, czyli obniżyć lub podwyższyć np. wskutek zmiany wysokości stóp procentowych NBP. Przy takim oprocentowaniu nie masz zatem pewności co do ostatecznej kwoty odsetek. Może się ona więc okazać albo satysfakcjonująca (jeśli bank podwyższy oprocentowanie w trakcie trwania lokaty), albo rozczarowująca (jeśli bank takie oprocentowanie obniży).

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek jest kolejnym czynnikiem wpływającym na zysk z lokaty. Oznacza bowiem ona częstotliwość, z jaką bank dopisuje do kapitału odsetki naliczone na podstawie oprocentowania.

W przypadku lokat rocznych taka kapitalizacja może odbywać się np. co miesiąc, kwartalnie lub na koniec okresu oszczędzania. Warto tutaj wiedzieć, że im jest ona częstsza, tym lepiej. Częstsza kapitalizacja prowadzi bowiem do swego rodzaju kumulacji odsetek, które na koniec okresu oszczędzania są przez to większe.

Minimalna i maksymalna kwota lokaty

Jeśli spojrzysz na ranking lokat rocznych, to na pewno zauważysz, że przy poszczególnych ofertach widnieje informacja, jaką kwotę oszczędności można w jej ramach umieścić na depozycie. Obecnie bowiem już większość banków narzuca takie limity kwotowe i dotyczy to nie tylko lokat w promocji z wyższym oprocentowaniem.

Przy wyborze lokaty na 12 miesięcy warto więc na ten parametr zwrócić uwagę. Może się bowiem okazać, że nie skorzystasz z oferty ze względu na zbyt małą ilość środków lub na danej lokacie nie będziesz mógł umieścić pełnej kwoty swoich oszczędności. W tym drugim przypadku możesz jednak sprawdzić inny warunek oferty – czy bank dopuszcza możliwość otwarcia więcej niż jednej lokaty.

Skutki zerwania lokaty przed upływem roku

Co do zasady zerwanie lokaty przed terminem skutkuje utratą prawa do odsetek za dotychczasowy okres oszczędzania. Warto jednak wiedzieć, że niektóre banki stosują odstępstwa od tej reguły i proponują lokaty roczne z możliwością wcześniejszej wypłaty środków przy zachowaniu prawa do części odsetek. Taka oferta może więc okazać się korzystniejsza, jeśli nie chcesz ryzykować utratą odsetek np. z powodu pojawienia się nieoczekiwanych potrzeb finansowych. W takiej sytuacji możesz też jednak rozważyć założenie po prostu krótszej lokaty np. lokaty półrocznej lub kwartalnej.

Odnawialność lokaty rocznej

Coraz więcej banków oferuje lokaty roczne, które są odnawialne. Taka odnawialność natomiast oznacza, że po upływie 12 miesięcy lokata zostaje automatycznie przedłużona na kolejny rok. Warto tutaj mieć świadomość, że po odnowieniu lokaty zazwyczaj zmieniają się jej warunki, czyli przede wszystkim wysokość oprocentowania. Niekoniecznie więc taka zmiana może być korzystna. Poza tym po odnowieniu lokaty środki będą zamrożone na kolejny rok, co również może nie być dobrym rozwiązaniem.

Dobrą informacją jest to, że najczęściej z odnawialności lokaty można zrezygnować już w trakcie jej trwania. Warto to jednak sprawdzić przed jej założeniem w warunkach umowy. Dodatkowo zastanów się, czy nie zapomnisz zrezygnować z odnawialności lokaty w odpowiednim terminie. Jeśli masz tutaj jakieś obawy, to lepiej od razu wybierz lokatę nieodnawialną, ponieważ po upływie jej terminu bank automatycznie zwróci Ci oszczędności wraz z wypracowanymi odsetkami.

Dostępność oferty

Powinieneś mieć również świadomość, że najlepsze lokaty roczne widniejące w rankingu mogą być kierowane tylko dla określonej grupy klientów. Dość często bowiem banki oferują promocyjne lokaty z wysokim oprocentowaniem wyłącznie dla:

• nowych klientów,
• osób wpłacających na lokatę nowe środki (czyli do tej pory trzymane na rachunkach w innych instytucjach),
• klientów dysponujących określoną kwotą kapitału.

Dodatkowo bank może uzależnić możliwość skorzystania z promocyjnej oferty od spełnienia innych warunków np. założenia także konta osobistego lub oszczędnościowego.

O tym, czy dana lokata będzie dla Ciebie dostępna, dowiesz się w trakcie korzystania z naszego rankingu. Zawiera on bowiem także informacje na temat warunków założenia każdej lokaty oraz wszelkich ograniczeń w zakresie ich dostępności dla potencjalnych klientów.

Jak wybrać najlepszą lokatę roczną z pomocą rankingu?

Wiesz już, co wziąć pod uwagę przy wyborze lokaty na 12 miesięcy? Możesz zatem przystąpić do wyboru jej oferty z pomocą naszego rankingu, który nie tylko wskaże Ci od razu najlepsze lokaty roczne, ale także pomoże porównać ich warunki. Poniżej podpowiadamy, jak to zrobić krok po kroku, by w efekcie wytypować faktycznie najlepszą lokatę roczną dla siebie.

1. Otwórz ranking lokat rocznych – znajdziesz go na górze niniejszej strony.
2. Użyj filtrów, by wyświetlić lokaty spełniające określone kryteria – z pomocą odpowiednich filtrów możesz wytypować np. tylko lokaty bez konta lub lokaty w promocji.
3. Przeanalizuj kluczowe warunki lokat, jakie wyświetlą się w zestawieniu – zwróć uwagę przede wszystkim na wysokość oprocentowania i potencjalny zysk z lokaty, ale też na limity kwotowe oraz warunki skorzystania z oferty.
4. Wybierz dwie lub trzy najlepsze lokaty roczne – warto wstępnie wybrać ich więcej, ponieważ mogą się różnić dodatkowymi warunkami wpływającymi na atrakcyjność oferty.
5. Sprawdź szczegółowe warunki wybranych lokat – w „Szczegółach” każdej oferty możesz sprawdzić np. rodzaj oprocentowania i kapitalizacji odsetek.
6. Jeszcze raz porównaj oferty i wybierz najkorzystniejszą lokatę dla siebie – po wybraniu lokaty na 12 miesięcy możesz też ją od razu założyć online, by jak najszybciej korzystać z atrakcyjnego oprocentowania.

Jak założyć lokatę roczną przez internet?

Większość lokat widniejących w rankingu możesz założyć nie tylko w placówce banku, ale też w sposób zdalny przez internet. Jest to znacznie szybsze rozwiązanie, które w dodatku nie wymaga dopełniania wielu formalności. Sprowadza się to bowiem do wypełnienia wniosku, w którym należy wpisać m.in. swoje dane osobowe i kontaktowe oraz kwotę oszczędności. Jeśli zakładasz lokatę jako nowy klient banku, możesz też być poproszony o potwierdzenie swojej tożsamości. Jest to równie szybkie i proste, ponieważ w zależności od banku zrobisz to np. za pomocą aplikacji mObywatel lub selfie.

Poniżej znajdziesz instrukcję, jak krok po kroku założyć lokatę roczną online.

1. Wybierz najlepszą lokatę roczną z pomocą rankingu.
2. Przy wybranej ofercie kliknij przycisk „Załóż lokatę”.
3. Zaczekaj na uruchomienie się strony banku z ofertą lokaty.
4. Złóż wniosek o założenie lokaty poprzez wypełnienie formularza online.
5. Jeśli to konieczne, potwierdź swoją tożsamość.
6. Zapoznaj się z warunkami umowy i podpisz ją elektronicznie.
7. Wpłać na wskazany w umowie numer rachunku lokaty zadeklarowaną kwotę oszczędności.

Pamiętaj, że warunkiem założenia lokaty rocznej może być założenie także konta osobistego w danym banku. W takim przypadku najpierw musisz otworzyć konto, a dopiero potem lokatę. Wówczas jednak będzie to jeszcze prostsze, ponieważ lokatę założysz niemal jednym kliknięciem w serwisie internetowym lub aplikacji mobilnej banku.